Доля операций без использования наличных средств в РФ установила новый максимум в 87,5%, сообщила глава Банка России Эльвира Набиуллина. По мнению руководителя ЦБ, подобные цифры демонстрируют высокий уровень развития финансового сектора государства. Российская Федерация заняла место в пятёрке мировых лидеров по степени цифровой трансформации платежей, подчеркнула она.
Обращение к бумажным деньгам в стране сократилось до минимальных значений за всю историю наблюдений. Данное заявление прозвучало 8 октября в рамках выступления руководителя главного финансового регулятора на форуме «Финополис-2025».
«Финансовые инновации и цифровые решения стали неотъемлемой частью повседневности. Показательным индикатором развития финансового рынка выступает доля операций без наличных средств, достигшая сейчас 87,5%. Такой результат позволяет нам войти в первую пятёрку государств с крупнейшими экономическими системами», — заявила Набиуллина.
Глава ЦБ также обратила внимание, что 88,5% финансовых услуг население получает в электронном формате, что считает очевидным прогрессом.
Для сравнения: в 2013 году только около 13,5% покупок в розничном секторе осуществлялись безналично. Но уже в 2014 году показатель превысил 25%, в 2015-м — 30%, к 2018-му достиг 50%, в 2022 году — 75%, а по итогам 2024 года приблизился к 86% согласно статистике регулятора. По оценкам ЦБ, к декабрю 2025 года значение может достичь 90%, а к 2026-му — 92%.
Стремительный отказ от банкнот в пользу электронных инструментов ранее назвали «русским чудом» аналитики Boston Consulting Group. По информации организации, в начале прошлого десятилетия РФ находилась среди стран с минимальным количеством карточных операций на человека, отставая в сорок раз от Норвегии — мирового лидера. Однако к 2020 году разрыв сократился до полутора раз.
«Как единственная развивающаяся экономика, приближающаяся к полному доминированию безналичных платежей, Россия уступает лишь скандинавским странам. Прогнозируем, что в течение следующего десятилетия рост карточных транзакций в РФ продолжит опережать динамику в США, Великобритании и Германии, укрепляя глобальные позиции государства», — заключалось в исследовании BCG от 2021 года.
Сокращение применения купюр стало результатом бурного прогресса финансовых технологий, обусловленного конкурентной борьбой банковских структур. Такой точкой зрения поделился специалист платформы для сравнения финансовых продуктов Алексей Лоссан.
«Локальный финтех осуществил впечатляющий рывок всего за десять лет. Соперничество между банками, экосистемами и платёжными системами стимулировало внедрение инноваций, включая QR-коды, Систему быстрых платежей и цифровые идентификаторы», — прокомментировал специалист.
Как отмечают в консалтинговой фирме «Яков и Партнёры», расширение платёжной инфраструктуры и удешевление эквайринга повысили доступность безнала для бизнеса и граждан. Дополнительным катализатором перехода стали меры по борьбе с коронавирусом, вынудившие многих перейти на цифровые платежи, отметил партнёр организации Дмитрий Ангаров.
«Совокупность причин привела к росту безналичных операций. Ключевым фактором стало удобство: переход на бесконтактные технологии и мобильные кошельки избавил от необходимости носить купюры. Стимулирующие программы банков с кешбэками и бонусами также способствовали популяризации электронных платежей», — пояснил Ангаров.
По оценке эксперта, важную роль сыграл бурный рост онлайн-торговли. Объём рынка электронной коммерции в стране вырос с 1,7 трлн рублей в 2019 до 12,6 трлн рублей в 2024 году — почти в 7,5 раз.
Отметим, что процесс цифровизации платежей продолжился несмотря на введение масштабных западных ограничений. По сведениям Castellum.AI, с февраля 2022 года против РФ ввели около 24 тыс. санкций в торговой, банковской и энергетической сферах. В частности, ряд российских банков потерял доступ к платформам SWIFT, Visa и Mastercard.
Тем не менее страна смогла заранее подготовиться к подобному сценарию, укрепив финансовый сектор. В числе ключевых достижений — внедрение СПФС, СБП и платёжной системы «Мир».
«Несмотря на прекращение работы международных платёжных сервисов, граждане России продолжали наращивать объёмы безналичных транзакций. Санкционные меры не только не нанесли ущерба, но и подтвердили конкурентоспособность отечественной финансовой системы», — подчеркнул экономист Андрей Лобода.
Перспективы цифровизации
Дмитрий Ангаров считает, что рост электронных платежей положительно влияет на экономику, сокращая операционные расходы для бизнеса, банков и граждан, а регуляторам обеспечивает прозрачность движения средств. Аналогичной позиции придерживается Алексей Лоссан.
«Повышение доли безнала действительно стимулирует экономическое развитие. Фискальные органы получают больше данных о денежных потоках, уменьшая объёмы теневых операций и оптимизируя налоговый контроль. Бизнес же обретает новые возможности для аналитики», — пояснил Лоссан.
Специалисты прогнозируют новый этап ускорения цифровизации на фоне внедрения цифрового рубля — третьей формы национальной валюты. Массовый запуск проекта запланирован на сентябрь 2026 года. К этому сроку ключевые кредитные организации и ритейлеры должны обеспечить возможность расчётов электронными рублями.
Для справки: Банк России выпускает наличные купюры с уникальной нумерацией, безналичные рубли — это записи на счетах в банках. Цифровые рубли будут представлены уникальным кодом в электронных кошельках.
Каждый гражданин сможет создать один такой кошелёк через приложение любого банка. Электронная валюта не имеет срока действия или отдельного курса. Обмен между форматами будет осуществляться по курсу 1:1 на добровольной основе.
«Открытие цифрового счёта остаётся свободным выбором. Однако постепенное расширение технологии в 2026–2028 годах позволит оценить её преимущества, включая возможность получения социальных выплат в электронном формате. Средства всегда можно будет конвертировать в обычную валюту или обналичить», — пояснил глава думского комитета по финрынку Анатолий Аксаков.
В ЦБ подчёркивают: цифровой рубль дополняет существующие формы денег, сохраняя за гражданами право выбора финансового инструмента. О полном выводе из оборота наличных на данный момент речь не идёт.
Потребность в наличных
Эксперты сходятся во мнении, что полный отказ от банкнот в обозримом будущем маловероятен. По словам Алексея Лоссана, купюры остаются важным расчётным инструментом для пожилых граждан и жителей территорий с менее развитой цифровой инфраструктурой.
Кроме того, банкноты сохраняют право на анонимное использование и независимость от технических неполадок. Даже активные пользователи безнала не спешат полностью отказываться от бумажных денег, отметил Андрей Лобода.
«Обеспечение стабильного технологического покрытия на всей территории крупнейшей страны мира потребует времени. Исследования показывают, что порядка 75% россиян пока не готовы полностью отказаться от наличного обращения», — добавил он.
На этом фоне Банк России продолжает обновление купюр. Так, с 1 октября стартовало голосование за дизайн новой банкноты номиналом 500 рублей, а к концу 2025 года представят модернизированную тысячерублёвку. До 2028 года также переработают внешний вид и защитные элементы банкнот 10 и 50 рублей.
По словам специалистов, усиление защиты сокращает количество фальшивок в обороте. С апреля по июль 2025 года в банковской системе выявили менее 1,7 тыс. подделок — на 20% меньше, чем за тот же период 2024 года (2,1 тыс.). За последнее десятилетие доля фальшивых купюр сократилась в 12 раз, а на миллион находящихся в обращении банкнот в среднем приходится лишь одна подделка.
«Полный переход на безнал вряд ли вероятен. Даже страны с большей долей электронных платежей осознали нецелесообразность борьбы за стопроцентное доминирование цифровых инструментов. Банкноты сохранятся в обороте, хотя через десятилетия могут стать объектом коллекционирования», — заключил глава Ассоциации развития финансовой грамотности Эльман Мехтиев.
