Согласно информации Центрального банка, объём безналичных транзакций в стране впервые превысил 86,7%, а в будущем может достичь 92%. За десятилетие этот показатель увеличился почти втрое. Специалисты отмечают, что жители страны всё реже прибегают к бумажным деньгам на фоне активного развития финансовых технологий и платёжных сервисов. Стимулом к переходу на электронные платежи стали последствия пандемии и введённые ограничительные меры, отмечают аналитики. По их оценкам, в ближайшие годы спрос на наличные может сократиться ещё сильнее из-за предстоящего внедрения цифрового рубля. О возможном отказе от бумажных денег — в нашем материале.
Применение банкнот в государстве достигло минимальных значений. Об этом в начале июля сообщила руководитель департамента национальной платёжной системы ЦБ Алла Бакина.
«Сегодня безналичные операции составляют 86,7% от общего объёма платежей. Инфраструктура продолжает развиваться: количество банкоматов и терминалов за последний год выросло на 8%, превысив 5 млн устройств. Эти цифры выше средних показателей для стран «Группы двадцати»», — приводит её слова информагентство.
По данным регулятора, в 2013 году только 13,5% розничных сделок обходились без наличных. Однако к 2014 году уровень увеличился до 25%, к 2015-му — до 30%, к 2018-му — до 50%, а к 2022-му — до 75%. В прошлом году показатель приблизился к 86%. Этот резкий переход от бумажных денег к карточным платежам аналитики одного из международных консалтинговых агентств ранее охарактеризовали как «уникальное явление».
«Если в начале 2010-х государство находилось среди аутсайдеров по числу карточных операций на человека, отставая от Норвегии в 40 раз, то через десять лет разрыв сократился до полутора раз… Прогнозируется, что в ближайшее десятилетие рост безналичных платежей продолжится опережающими темпами, что позволит обогнать ведущие экономики — США, Великобританию и Германию», — отмечалось в докладе за 2021 год.
Сокращение использования наличных во многом обусловлено активным развитием финансовых технологий и платёжных сервисов, считает глава Ассоциации развития финансовой грамотности Эльман Мехтиев.
«В последние годы внедряются альтернативные способы оплаты — QR-коды, биометрия, Система быстрых платежей. Расширяется сеть терминалов и банкоматов. Значительную роль сыграл успех отечественных платёжных решений, таких как карта «Мир» и СБП, на фоне ограничений со стороны зарубежных систем», — пояснил он.
Как отмечают эксперты, значительный импульс развитию безналичных расчётов дали ограничительные меры в период пандемии. В новых условиях потребители оперативно адаптировались, что позволило стране войти в четвёрку мировых лидеров по темпам перехода на электронные платежи, уступив лишь Великобритании, Канаде и Австралии.
«Массовый отказ от наличных ускорили не только эпидемиологические меры, но и санкционное давление. Это усилило спрос на отечественные сервисы и стимулировало цифровизацию платежей. Одновременно росло распространение смартфонов, бесконтактных терминалов и бонусных программ, что также повлияло на поведение потребителей», — отметил руководитель компании GIS Mining Василий Гиря.
По его словам, рост доли безнала способствует развитию цифровых экосистем, что стимулирует новые секторы экономики. Ключевым преимуществом отказа от бумажных денег он назвал повышение прозрачности платежей. Аналогичного мнения придерживается управляющий партнёр юридической фирмы PG Partners Полина Гусятникова.
«Государству выгоден рост безнала: это повышает прозрачность денежного оборота, снижает возможности для мошенничества и ухода от налогов. В результате сокращается доля теневой экономики», — пояснила она.
Уменьшение неформального сектора ведёт к увеличению налоговых поступлений, отметил эксперт одной из аналитических компаний Алексей Лоссан. Кроме того, электронные платежи снижают затраты на обработку наличных, их перевозку и защиту от подделок.
«Безнал ускоряет оборот капитала, облегчает финансовый учёт и стимулирует развитие цифровой коммерции. Для граждан это означает удобство, безопасность и дополнительные возможности — кешбэк, бонусы, мгновенные переводы. В целом это повышает эффективность экономики за счёт снижения издержек и роста инвестиций в цифровую инфраструктуру», — добавил он.
Цифровая валюта
По прогнозам аналитиков ЦБ, в ближайшие годы доля безналичных операций может достичь 90–92%. Ожидается, что этому поспособствует введение цифрового рубля.
«Запуск цифрового рубля ускорит рост безнала. Это не замена, а новая форма денег, дополняющая инфраструктуру и удобная для быстрых и безопасных расчётов», — отметил основатель одной из образовательных платформ Фёдор Сидоров.
Напоминаем, что цифровой рубль станет третьей формой денег наравне с наличными и безналичными. Его массовое внедрение планируется начать осенью 2026 года.
«Цифровая валюта создаётся как дополнительное средство для платежей, свободное от банковских комиссий и лимитов. Для граждан операции будут бесплатными, для бизнеса — с минимальной платой», — пояснили в ЦБ.
Разъясним: регулятор выпускает наличные в виде купюр с уникальными номерами, безналичные рубли — это записи на счетах в банках, а цифровая валюта представляет собой код в электронном кошельке. Каждый гражданин сможет открыть такой кошелёк через приложение любого банка.
У цифрового рубля не будет срока действия или отдельного курса. Обмен на наличные будет проводиться по курсу 1:1.
«Цифровая валюта позволит совершать мгновенные переводы без комиссий, повысит прозрачность платежей и сократит издержки бизнеса. Она будет востребована для соцвыплат и в регионах с ограниченным доступом к банковским услугам», — добавил Лоссан.
Однако в ЦБ подчеркнули, что использование цифрового рубля будет добровольным, а принудительный перевод зарплат и соцвыплат на него не планируется. Кроме того, регулятор заверил, что наличные и безналичные деньги останутся в обращении.
Традиции и инновации
Хотя спрос на банкноты продолжит падать, полный отказ от них маловероятен, считают эксперты. Как пояснил Лоссан, наличные остаются популярными среди пожилых людей и жителей удалённых регионов с плохо развитой цифровой инфраструктурой.
«Наличные обеспечивают анонимность и независимость от сбоев в работе интернета или платёжных систем. В кризисные периоды спрос на них традиционно возрастает, так как они воспринимаются как более надёжный актив», — отметил он.
По данным Мехтиева, около трети россиян по-прежнему хранят сбережения в наличных. Эксперт связывает это с привычками и опасениями перед кибермошенничеством.
«Наличные сохранят роль резерва для уязвимых групп и кризисных ситуаций. Цифровизация будет идти постепенно, с учётом социальных и экономических факторов», — добавил он.
На этом фоне ЦБ продолжает модернизировать банкноты. До конца 2025 года планируется представить обновлённую тысячерублёвую купюру, а к 2028 году — модернизировать банкноты номиналом 10, 50 и 500 рублей с улучшенным дизайном и защитой.
Как отмечают специалисты, новые купюры лучше защищены от подделок. По данным ЦБ, в первом квартале 2025 года выявлено 1,7 тыс. фальшивых банкнот — на 25% меньше, чем годом ранее. За последнее десятилетие объём подделок сократился в 12 раз, а сейчас на миллион купюр в обращении приходится всего одна фальшивка.
«Обновление банкнот необходимо для повышения их защищённости. Несмотря на рост безнала, наличные останутся в обращении ещё долгое время», — подчеркнул финансовый эксперт Андрей Лобода.
