Кредитные каникулы из временной поддержки превратились в постоянно действующий инструмент помощи должникам. Как оформить эту меру в 2026 году, кто имеет право на отсрочку и какие нюансы важно учесть, чтобы не усугубить финансовое положение. В статье рассмотрены актуальные условия, список требуемых документов и основные риски программы.
Кто может рассчитывать на отсрочку платежей
В текущем году правом на временную приостановку выплат обладают несколько групп заёмщиков, однако каждая ситуация имеет чёткие критерии.
- Уменьшение заработка. Ключевое требование — снижение ваших доходов за два предшествующих обращению месяца не менее чем на 30% по сравнению со среднемесячным заработком за год. Учитываются все официальные поступления: зарплатные выплаты, пенсионные начисления, предпринимательская прибыль. Данное положение касается и пенсионеров.
2. Чрезвычайные обстоятельства. Если ваше жилище расположено в зоне действия ЧС (подтопление, возгорание) и это повлекло утрату собственности или непригодность жилья для проживания. Необходимо документальное подтверждение от местных властей.
3. Малый бизнес и частные специалисты. С осени 2025 года возможность переноса выплат появилась у представителей малого и среднего предпринимательства, а также самозанятых граждан. Воспользоваться правом разрешено однократно в пятилетний период по каждому кредитному договору на полугодовой срок. Установлены финансовые ограничения:
— самозанятые лица — не более 10 млн рублей;
— микрокомпании — до 60 млн рублей;
— малые предприятия — в пределах 400 млн рублей;
— средние организации — до 1 млрд рублей.
4. Участники спецоперации, военнослужащие и их близкие. Для них продолжает действовать специальный норматив (№ 377-ФЗ), продлённый до конца 2026 года. Отсрочка предоставляется на время службы плюс 180 суток (ранее — 30). Члены семей (супруги, дети, иждивенцы) вправе оформить приостановку выплат по собственным обязательствам. Основное условие — кредитное соглашение заключено до начала мобилизации или участия в спецоперации.
5. Ипотечники в сложных обстоятельствах. Перенос выплат по жилищным займам сроком до полугода функционирует на постоянной основе с 2019 года.
В нижнюю палату парламента представлен законопроект, разрешающий семьям с двумя и более детьми получать ипотечные каникулы продолжительностью до 18 месяцев без учёта уровня дохода.
Финансовые ограничения:
— потребительские займы — не более 450 тыс. рублей;
— карточная задолженность — до 150 тыс. рублей;
— автокредиты — в пределах 1,6 млн рублей.
На время действия программы кредитор не вправе начислять штрафные санкции, инициировать изъятие залогового имущества или предъявлять претензии к поручителям. Основные обязательства сохраняются. Процентные начисления продолжают рассчитываться на сумму основной задолженности по стандартной схеме.
По одному кредитному договору допускается двукратное оформление отсрочки: единожды из-за снижения заработка и один раз при возникновении ЧС.
Лицам с признанной неплатежеспособностью, а также гражданам, уже использовавшим льготу по антикризисным программам 2020 или 2022–2023 годов (за исключением участников спецоперации), или при превышении лимитов задолженности будет отказано в предоставлении каникул.
Порядок оформления и изменения в 2026 году
- Составьте заявление. Направьте его кредитору способом, предусмотренным договором, заказной корреспонденцией или с получением подтверждения о вручении.
- Подготовьте пакет документов (в трёхмесячный срок после подачи заявления):
— для случаев снижения дохода: налоговая декларация, документ из центра занятости, лист нетрудоспособности;
— при ЧС: официальная справка от местной администрации;
— для военнослужащих: первоначально документы не требуются (банк может запросить их самостоятельно), но после завершения льготного периода необходимо предъявить подтверждение из воинской части.
- Ожидайте ответа. Финансовая организация обязана принять решение в течение пяти рабочих дней (для военнослужащих — десяти суток) и уведомить заявителя. Отсутствие реакции банка в 15-дневный срок для данной категории лиц считается одобрением.
- Получите скорректированный график. До завершения льготного периода кредитор направит обновлённый план платежей с продлённым сроком действия договора.
Основные недостатки программы отсрочки
Кредитные каникулы остаются важным страховочным механизмом, особенно для граждан, оказавшихся в затруднительной ситуации. Однако эта услуга повышает общую стоимость заимствования. Необходимо тщательно оценить преимущества и риски, подготовить документацию и рассматривать отсрочку как крайний вариант при отсутствии альтернативных способов снижения финансовой нагрузки.
Программа не подразумевает списания задолженности, а лишь перераспределяет её во времени, что имеет существенные финансовые последствия.
- Продолжение начисления процентов. Это главный недостаток. В льготный период проценты продолжают накапливаться:
— по потребительским ссудам и картам — в размере 2/3 от среднерыночной ПСК на момент обращения (если договорная ставка ниже, изменения не происходит). Эти начисления подлежат последующей оплате;
— по ипотечным продуктам и займам под залог недвижимости — по изначальной ставке соглашения.
Исключение: с весны 2024 года участники спецоперации освобождаются от уплаты процентов за период каникул. Для членов их семей это правило не применяется.
2. Увеличение срока заимствования и переплаты. Неоплаченные в льготный период суммы и проценты распределяются на оставшийся срок договора, что повышает итоговую стоимость кредита и продлевает обязательства.
3. Фиксация в кредитной истории. Сам факт использования программы реструктуризации отражается в вашей кредитной биографии. Хотя регулятор утверждает, что это не должно негативно влиять на репутацию, некоторые финансовые учреждения могут учитывать данную информацию при оценке новых заявок.
4. Трудности с документальным подтверждением. Основная причина отказов — отсутствие правильно оформленных бумаг, доказывающих сложное материальное положение (справок о снижении заработка, подтверждения ущерба от ЧС и т.п.).
5. Ограниченность применения. Воспользоваться правом можно ограниченное количество раз, причём программа не распространяется на крупные займы сверх установленных лимитов.
Другие способы снижения финансовой нагрузки: реструктуризация и перекредитование
Перед оформлением отсрочки стоит рассмотреть альтернативные решения.
Реструктуризация — изменение параметров текущего займа (снижение процентной ставки, продление срока) через ваш банк. Часто оказывается выгоднее каникул.
Рефинансирование — получение нового кредита в другой организации на более выгодных условиях для погашения существующего. Имеет смысл при разнице процентных ставок от 1,5 процентных пунктов.
